案情简介

2011 年4月8日晚8时，蒋某到某银行一分理处穿墙式ATM机取款。蒋某按ATM机正常程序输入密码及取款金额（1500元）后，ATM 机屏幕显示“取款交易成功”，等待之时ATM机突然发出一阵异响，屏幕骤然暗黑，钱款未能从出钞口吐出。因此时银行已下班，无法求助于银行工作人员。焦急之中，蒋某发现 ATM 机显示屏右方贴有一张黄底黑字的《ATM 取款机操作须知》（下称《操作须知》），下方有联系电话：618-922-955**”。蒋某认为“618-922-955**”为该银行服务电话，遂拨打该电话。电话很快接通，接听电话的人告诉蒋某不要离开ATM机，并要蒋某按照其指示的步骤进行操作。蒋某按照电话中对方的指示在取款机上进行了三次转账操作，将其卡内 138500 元分三次转账到电话中对方指定的银行卡，最后依照对方的建议又将其银行卡重新塞入取款机，等待次日再到该银行取卡并取回现金。第二天早上 9 时 30 分左右，蒋某到该银行分理处时发现《操作须知》仍张贴在该ATM机旁，经向银行查询得知其卡上余额为 30元，蒋某方才意识到自己可能已被骗，遂向当地公安机关报案。

处理情况

公安机关经侦查发现，蒋某使用的ATM 机出钞口被人用异物堵住，造成ATM 机不能按照机器指令吐钞。某银行在核对蒋某 ATM 机流水单后发现，蒋某转出的 13.85 万已于案发当晚分26笔再次转出，并在一夜之间被人在异地用ATM 机提款13.25 万元。因与银行交涉未果，2011年7月，蒋某以某银行疏于管理、缺少风险防范，致使ATM 机遭他人损坏并给其造成损失，银行应承担赔偿责任为由，向当地法院提起诉讼，请求法院判令某银行赔偿其损失13.85 万元及相应利息。一审中，原告蒋某认为被告某银行ATM机出钞口被人损坏、不法分子在ATM机上张贴《操作须知》均系被告管理存在疏漏并导致其存款损失,被告有责任赔偿其存款损失。某银行抗辩认为，原告损失的直接原因是犯罪分子的行为及原告本人听信犯罪分子诱导进行操作，银行已经在ATM机屏幕上作了必要的风险提示，不应承担赔偿责任。一审法院审理认为，本案原被告之间存在储蓄合同关系，储蓄合同中的风险损失如何承担是本案的核心问题。而如何分担风险损失主要看双方当事人应该承担什么程度的附随义务，如违背合同的附随义务则应承担相应法律责任。原告持卡在取款时应注意屏幕上的提示，不轻信任何机外的告示，但原告在取款时缺乏一般储户应有的警惕性，轻信不法分子张贴的《操作须知》，并拨打了其提供的电话，完全按照对方指令操作，将自己卡内 13.85 万元分三次转入对方账户，未尽到一般储户的注意和谨慎义务，违背了合同的附随义务，是导致其损失的主要原因，原告应对该损失承担主要责任。另一方面，被告在ATM机屏幕上已提示“任何ATM机外的提示或表示均非本行行为”，可视为已尽到一定的提醒义务。事发第二天,在银行正常营业时间内，不法分子张贴的《操作须知》仍未被清除，说明被告在 ATM机的管理上存在一定疏漏，应当承担一定的民事责任。因此，一审法院判决由原告蒋某承担其损失的 70%，被告某银行承担原告损失30%,即39750元。一审判决后，蒋某和某银行均提起上诉。2012年6月，二审法院判决驳回两上诉人的上诉请求，维持原判。

案例启示

近年来，为减轻柜面压力，各商业银行均加大对ATM机等自助机具的投入力度，增设自助银行网点，为储户带来了便利，改善了银行的经营环境，但同时也给一些不法分子以可乘之机，给金融交易带来新的风险。银行在利用 ATM 机为客户提供存取款服务时，如不能充分保障ATM机本身及其运行环境的安全，导致客户存款受到损失，就有可能承担责任。本案即是不法分子故意在ATM机出钞口设障，张贴虚假银行通知，将真实银行客户服务电话号码嵌入小灵通号码，伪装银行客户服务热线引诱储户拨打该电话，进而骗取客户存款的案例，也是因储户使用 ATM 机被骗造成资金损失，银行被法院判令承担部分赔偿责任的典型案例。

广大客户应提高用卡的安全防范意识。银行应当通过多种方式和途径，积极引导客户提高用卡安全防范意识，提示客户在进入自助银行、使用 ATM机时应提高警惕，避免以任何方式泄露个人信息或向不明账户转账。例如，提醒客户熟记银行卡卡号和相关信息，以便卡片丢失后及时通过电话自助挂失；尽量选择处于相对安全环境的ATM机取款，在银行下班后、夜间或凌晨使用ATM机时应格外提高警惕；引导客户定制账户余额变动短信提醒服务，及时了解账户资金变动情况，避免和减少欺诈损失；在使用自助设备前，应先观察自助设备上有无可疑的附加装置；注意银行通过网点、网站、媒体、ATM 屏幕等正常渠道公布的统一客户服务电话，一旦有吞钞、吞卡等不正常事件发生，应拨打设备所属银行统一客户服务电话寻求帮助。银行应让客户知道，在任何情况下银行或警方均不会要求持卡人提供银行卡密码或向来历不明的账户转账，客户如遇此类要求，应当谨慎对待，防止因轻信对方而上当受骗，造成自身财产的损失。