案情简介

2014年2月，宜丰县陈小姐在“淘宝网”选购了一个500元的手提包，在其用中国银行信用卡支付货款后一个小时，她接到一名自称该网店店主的男子来电，这名李姓男子告诉陈小姐，其所支付的货款被冻结，交易没有成功，现在要将货款通过银行卡退还给她。陈小姐根据对方要求，将自己信用卡卡号、有效期及卡背面条形码上的后7位数字报给了对方。3分钟后，陈小姐收到一条银联短信，上面写着开通账号支付功能，并附有一个7位数的验证码。李某又打来电话，要求陈小姐将手机中的验证码告诉他，声称这样他才能成功退款。陈小姐照办后，很快又收到一条短信，短信提示陈小姐的信用卡有一笔金额为500元的交易，并附有支付验证码。陈小姐将短信内的验证码告诉了李某，随后她又连续收到4条短信，每条短信都提示她的信用卡有金额为500元的交易，并附有支付验证码。她每收到一条短信，李某都会打电话过来询问验证码，其理由也各不相同，直到陈小姐收到第6条短信，显示交易金额为1000元时，陈小姐才感觉不对劲。她通过信用卡网站一查，发现自己的卡已被人刷走2500元。

　  处理情况

陈小姐向中国银行宜丰县支行投诉，认为自己在未告知对方信用卡支付密码的情况下仍遭到盗刷，是中国银行未尽到保证存款人存款安全的义务，要求银行赔偿自己2500元损失。中国银行向陈小组解释，银联在线支付可以以银行卡信息的方式申请和支付(即账号支付功能)，该功能与手机绑定，只要提供验证码，并通过手机发送确认后，就可进行在线支付。陈小姐屡次向对方提供验证码，是自己疏忽造成银行卡间接失密，不同意陈小姐的赔偿要求。协商无果之下，陈小姐遂向人行宜丰县支行进行投诉。目前，人行宜丰县支行已指导陈小姐及时报案处理，该案仍在处理之中。

　  法律分析

　  信用卡的申请人根据《信用卡章程》、《信用卡领用合约》的相关约定取得信用卡后，持卡人与发卡行之间形成信用卡使用服务的民事法律关系。这一法律关系是复合型法律关系，既有委托合同的内容，在持卡人发生透支消费的情况下，又有消费借贷的法律性质。在该法律关系下，发卡行的基本义务是按照持卡人的指令为其处理清偿事务，同时，在持卡人未发出相关指令时，发卡行亦负有保障持卡人卡内资金安全的附随义务；持卡人的基本义务则是偿付发卡行代其支付的相关款项及其利息。本案中，作为持卡人的陈小姐在“淘宝网”购买货物发出支付指令，中国银行为其支付货款后，中国银行已经履行发卡行的义务。其后，陈小姐因疏忽大意受他人诈骗，多次泄露支付验证码，造成2500元的资金损失，陈小姐应根据《侵权责任法》的相关规定请求实施诈骗行为的侵权人承担赔偿责任；在无法查获赔偿责任人的情况下，因陈小姐疏忽大意客观上多次泄露支付验证码，其作为完全民事行为能力人主观上存在过错，根据民法“行为人自负其责”的原则，陈小姐应承担该2500元的资金损失。

案例启示

该案例是一起典型的信用卡支付诈骗案件，诈骗分子利用客户银行卡知识的欠缺，用谎称转账到客户账户的方式降低客户警惕性，骗取客户个人信息资料，造成客户财产损失。

该案警示金融消费者应提高防范金融诈骗的意识，对各种来历不明的电话、短信应引起警觉，应妥善保存个人信息资料，提高警惕，不要向任何人随意泄露自己的手机验证码，防止泄露个人账户信息等重要资料。该案同时提醒金融机构应加强消费者金融教育，加大对相关新型业务和防范金融诈骗的宣传，提升消费者金融素养和自我防范风险的能力。